این مقاله برای افرادی که به کانادا مهاجرت کردند بسیار مناسب است! حتی اگر کنجکاو هستید بدانید شرایط خرید ملک و خانه در کانادا به چه صورت است، خواندن این مقاله را به شما پیشنهاد می‌کنیم. اگر شما هم مانند بسیاری از افرادی که به کانادا مهاجرت کردهاند این سوال برای‌تان پیش آمده که «آیا الان وقت خرید اولین خانه در کانادا است؟» یا شاید مهم‌تر از آن: «اصلاً از کجا باید شروع کنم که اشتباه نکنم؟» این مقاله دقیقاً برای پاسخ به همین نیاز نوشته شده است.
رویای داشتن خانه‌ای در کانادا، با آن چشم‌اندازهای بی‌نظیر، برای بسیاری از مهاجران ایرانی یک هدف بزرگ است. اما این رویا اغلب با سوالات و نگرانی‌های زیادی همراه است: از کجا باید شروع کنم؟ آیا می‌توانم وام مسکن بگیرم؟ هزینه‌های پنهان خرید خانه چقدر است؟ اگر این سوالات ذهن شما را هم درگیر کرده تنها نیستید. بسیاری از تازه‌واردان، مسیر خرید اولین خانه در کانادا را مسیری پر از ابهام می‌بینند. اما خبر خوب این که با اطلاعات درست و برنامه‌ریزی دقیق، این فرایند می‌تواند بسیار ساده‌تر و لذتبخش‌تر از آن چیزی باشد که تصور می‌کنید.
در این راهنمای جامع هر آنچه برای خرید اولین خانه در کانادا نیاز دارید از وام‌ها گرفته تا هزینه‌های پنهان و اشتباهات رایج با زبانی ساده، دقیق و کاربردی توضیح داده شده است.
چرا خرید اولین خانه در کانادا برای مهاجران یک چالش جدی است؟
از قیمت‌های تقریباً همیشه افزایشی، بازار رقابتی و قوانین بانکی سختگیرانه گرفته تا تفاوت‌های فرهنگی در فرایند خرید ملک، همه چیز می‌تواند برای خریداران تازه‌وارد گیج‌کننده باشد.
به‌همین دلیل راز ویزا در سال‌های اخیر ده‌ها پرونده موفق در زمینه مشاوره مالی، برنامه‌ریزی مهاجرتی و خرید ملک برای مشتریان مهاجر داشته و در این مقاله سعی کرده تجربه عملی را در کنار اطلاعات رسمی ارائه دهد.
خرید خانه در کانادا مراحلی دارد که باید قدم به قدم این مراحل را طی کنید تا مسیر راحت تر و مستقیم تری برای رسیدن به هدفتان داشته باشید. در ادامه ی مقاله، اصلی ترین مراحل را برای شما توضیح خواهیم داد.
مرحله اول، ارزیابی توان مالی
قبل از هر کاری باید بدانید چقدر توانایی خرید دارید. این شامل موارد زیر است:
- درآمد ماهانه
- بدهی‌های فعلی (وام دانشجویی، کارت اعتباری و…)
- میزان پیش‌پرداخت (Down Payment)
- رتبه اعتباری (Credit Score)
برای بیشتر وام‌دهندگان در کانادا، حداقل Credit Score مورد قبول ۶۸۰ است؛ هرچند بانک‌های کوچک یا وام‌دهندگان خصوصی انعطاف بیشتری دارند. Credit Score در حقیقت امتیاز اعتباری شماست که کلید اصلی برای بازکردن درهای امور مالی به ویژه مسکن است. این عدد سه رقمی که بین 300 تا 900 است، به بانک ها و موسسات مالی نشان می‌دهد شما تا چه میزان به امور مالی و پرداخت بدهی های خود پایبند و مسئولیت‌پذیر هستید.
- امتیازبالای680: معمولاً برای دریافت وام با نرخ بهره مناسب، کافی است.
- امتیاز بالای750: شما را در موقعیت بسیار خوبی برای مذاکره و دریافت بهترین شرایط وام قرار می‌دهد.
برای مهاجران تازه‌وارد که سابقه اعتباری در کانادا ندارند، ساختن این امتیاز از روز اول ضروری است. اقداماتی مانند دریافت یک کارت اعتباری، پرداخت به موقع تمام قبوض و داشتن یک حساب بانکی فعال، به شما در ساختن یک تاریخچه اعتباری قوی کمک می‌کند. این همان مسیری است که بسیاری از موکلان موفق راز ویزا طی کردهاند و توانسته‌اند در مدت زمان کوتاهی، اعتبار لازم برای خرید خانه را کسب کنند.
مرحله دوم، دریافت پیش‌تأیید وام (Mortgage Pre-Approval)
اکثر مشاوران املاک توصیه می‌کنند قبل از شروع جستجو، حتماً پیش‌تأیید وام بگیرید و اگر قصد خرید اولین خانه در کانادا را دارید، بدون پیش‌تأیید وارد بازار نشوید. این کار:
- بودجه واقعی شما را مشخص می‌کند
- قدرت چانه‌زنی را افزایش می‌دهد
- احتمال موفقیت در پیشنهاد خرید (Offer) را بیشتر می‌کند
مرحله سوم، انتخاب مشاور املاک و وکیل
برخلاف بسیاری از کشورها، در کانادا داشتن وکیل برای انتقال سند ضروری است.
همچنین انتخاب یک مشاور املاک محلی و آشنا با بازار برای کاهش ریسک مهم است.
مرحله چهارم، بازدید و انتخاب ملک
در این مرحله باید موارد زیر را بررسی کنید:
- وضعیت فیزیکی خانه
- محله و امکانات
- دسترسی به مدارس، حمل‌ونقل عمومی و مراکز خرید
- هزینه نگهداری (Maintenance)
مرحله پنجم، پیشنهاد خرید (Offer)
پیشنهاد شامل قیمت پیشنهادی، شرایط (Conditions) و زمان تحویل است.
مرحله ششم، بازرسی خانه (Home Inspection)
از مهم‌ترین مراحل خرید!
بازرسی می‌تواند ایراداتی مثل:
- مشکلات سقف
- پوسیدگی چوب
- سیستم برق فرسوده
- لوله‌کشی قدیمی
را مشخص کند و در صرفه‌جویی هزینه‌های آینده نقش حیاتی دارد.
مرحله هفتم، امضای قرارداد و انتقال ملک
در نهایت با تأیید وکیل و بانک، ملک به نام شما منتقل می‌شود.
هزینه‌های خرید اولین خانه در کانادا
بسیاری از خریداران فقط قیمت ملک را می‌بینند اما هزینه‌های جانبی بسیار مهم‌ترند.
هزینه‌های اصلی:
پیش‌پرداخت (Down Payment)
- برای خانه های کمتر از ۵۰۰ هزار دلار: حداقل ۵٪
- برای خانه‌های بین ۵۰۰ هزار دلار تا ۱ میلیون دلار: ۵٪ برای ۵۰۰ هزار دلار اول و ۱۰٪ برای مابقی مبلغ
- برای خانه‌های بالای ۱ میلیون دلار : حداقل 20٪
- هزینه وام (Mortgage Insurance) – CMHC
نکته مهم قبل توجه این است که چنانچه پیش‌پرداخت شما کمتر از ۲۰٪ باشد، باید بیمه‌ی وام مسکن (Mortgage Default Insurance) را تهیه کنید. این بیمه که توسط شرکت‌هایی مانند CMHC ارائه می‌شود، از وام‌دهنده در برابر ریسک عدم پرداخت اقساط محافظت می‌کند و هزینه آن به مبلغ کل وام شما اضافه خواهد شد.
هزینه‌های جانبی:
- مالیات انتقال ملک (Land Transfer Tax)
- هزینه ارزیابی (Appraisal)
- هزینه وکیل
- هزینه بازرسی خانه
- هزینه بستن قرارداد (Closing Costs)
- هزینه‌های بعد از خرید:
- مالیات سالانه
- قبوض
- تعمیرات و نگهداری
انواع وام مسکن در کانادا (Mortgage Types)
گرفتن وام مسکن در کانادا یا مورگیج، بزرگترین بخش مالی فرایند خرید اولین خانه در کانادا است. درک انواع وام و شرایط آن به شما کمک می‌کند تا بهترین تصمیم را برای آینده مالی خود بگیرید.
۱. وام نرخ ثابت (Fixed Rate Mortgage)
مناسب برای کسانی که بودجه‌ریزی ثابت و ریسک کمتر می‌خواهند.
۲. وام نرخ متغیر (Variable Rate)
معمولاً بهره کمتری دارد اما همراه با ریسک افزایش نرخ بانک مرکزی است.
۳. وام برای مهاجران تازه‌وارد (Newcomer Mortgage Programs)
بانک‌هایی مانند Scotiabank و RBC برنامه‌های ویژه‌ای برای مهاجران دارند که:
- نیاز به سابقه اعتبار طولانی ندارند
- پیش‌پرداخت کمتر می‌پذیرند
۴. وام خصوصی
گزینه‌ای برای کسانی که Credit Score کافی ندارند.
نرخ بهره بیشتر است اما در مواردی تنها راه موجود است.
انواع نرخ بهره وام مسکن
در کشور کانادا دو مدل اصلی نرخ بهره برای وام مسکن وجود دارد:
- نرخ بهره ثابت (Fixed-Rate Mortgage): در این حالت، نرخ بهره برای یک دورۀ مشخص (معمولاً بین ۱ تا ۵ سال) ثابت باقی می‌ماند. این نوع وام، ثبات و پیش‌بینی‌پذیری را فراهم می‌کند و شما دقیقاً می‌دانید هر ماه چه مبلغی باید پرداخت کنید. به همین دلیل، این مدل گزینه‌ای ایده‌آل برای افراد ریسک‌گریز محسوب می‌شود.
- نرخ بهره متغیر (Variable-Rate Mortgage): این نرخ با توجه به نرخ بهرۀ پایۀ بانک مرکزی کانادا (Prime Rate) تغییر می‌کند. اگر نرخ‌ها کاهش یابد، مبلغ پرداخت ماهانه شما کمتر می‌شود و در صورت افزایش نرخ‌ها، پرداخت ماهانه افزایش خواهد یافت. این نوع وام می‌تواند در بلندمدت صرفه‌جویی بیشتری به همراه داشته باشد، اما در مقایسه با وام با نرخ ثابت، ریسک بالاتری دارد.
آیا مهاجران تازه‌وارد می‌توانند وام مسکن بگیرند؟
بله، قطعاً! بانک‌ها و موسسات مالی در کانادا برنامه‌های ویژه‌ای برای تازه‌واردان دارند. حتی اگر تاریخچه اعتباری طولانی در کانادا نداشته باشید، با داشتن شرایط زیر شانس بالایی برای دریافت وام خواهید داشت.
- داشتن PR یا همان اقامت دائم کانادا
- ارائه مدارک شغلی و فیش‌های حقوقی که نشان‌دهنده توانایی شما در بازپرداخت وام است
- داشتن حداقل پیش‌پرداخت
در راز ویزا، ما به بسیاری از کارآفرینان و متخصصانی که از طریق برنامه‌های مهاجرتی تجاری به کانادا آمده‌اند، کمک کرده‍ایم تا با ساختاردهی صحیح مدارک مالی خود، به سرعت واجد شرایط دریافت وام مسکن شوند.
هزینه‌های جانبی خرید خانه، فراتر از قیمت روی برچسب
یکی از بزرگترین اشتباهاتی که خریداران خانه اول مرتکب می‌شوند، نادیده گرفتن هزینه‌های جانبی است. این هزینه‌ها می‌توانند بین ۱.۵٪ تا ۴٪ از قیمت کل خانه باشند. بسیار مهم است که این مبلغ را نیز در بودجه‌بندی خود لحاظ کنید.
لیست هزینه‌های جانبی متداول
- مالیات انتقال ملک: این مالیات توسط استان و گاهی شهرداری مانند تورنتو دریافت می‌شود و مبلغ آن وابسته به قیمت خانه و استان، متفاوت می‌شود.
- هزینه‌های حقوقی: شما به یک وکیل نیاز دارید تا امور مربوط به اسناد و کارهای حقوقی شما را انجام دهد. این دسته امور را می‌توانید در دفتر اسناد رسمی نیز انجام دهید. مجموع هزینه ای که باید درنظر بگیرید، چیزی حدود ۱۵۰۰ تا ۲۵۰۰ دلار است.
- بازرسی خانه: استخدام یک بازرس حرفه‌ای برای بررسی وضعیت فنی خانه (سقف، لوله‌کشی، برق و…) بسیار حیاتی است. هزینه این کار حدود ۴۰۰ تا ۷۰۰ دلار است و می‌تواند شما را از یک خرید فاجعه‌بار نجات دهد. این کار را معمولاً در ایران، افراد خودشان انجام می‌دهند ولی توصیه ما این است که از یک متخصص کمک بگیرید.
- ارزیابی ملک: بانک یا وام‌دهنده شما ممکن است بخواهد ملک را ارزیابی کند تا مطمئن شود ارزش آن با مبلغ وام متناسب است. این هزینه معمولاً بین ۳۰۰ تا ۵۰۰ دلار است.
- بیمه خانه: قبل از نهایی شدن خرید، باید برای خانه خود بیمه تهیه کنید. ارائه مدرک بیمه برای دریافت وام لازم است.
- هزینه های تنظیم حساب: هزینه تسویه حساب مالیات ملک یا هزینه هایی که فروشنده برای خدمات ملک از قبل پرداخت کرده است را باید بپردازید.
6اشتباهات رایج در خرید اولین خانه در کشور کانادا که باید از آنها دوری کنید
باید مراقب باشید هیجان خود را در مسیر خرید خانه کنترل کنید چراکه همین هیجان سبب می‌شود عجولانه تصمیم بگیرید. با آگاهی از اشتباهاتی که ممکن است مرتکب شوید، می‌توانید خریدی هوشمندانه تر داشته باشید.
- نادیده گرفتن بازرسی فنی خانه: همانطور که گوشزد کردیم، معمولاً ایرانیان بر دانشِ فنیِ کمِ خود اتکا می‌کنند و خودشان امور تعمیراتی و بازرسی فنی خانه را برعهده می‌گیرند و این صرفه‌جویی چند صد دلاری در هزینه بازرسی می‌تواند در آینده هزاران دلار هزینه تعمیرات برای شما به همراه داشته باشد. هرگز از این مرحله صرف‌نظر نکنید.
- خرید حداکثری بر اساس پیش‌تاییدیه وام: فقط به این دلیل که بانک به شما سقف وام بالایی پیشنهاد داده، به این معنی نیست که باید تمام آن را خرج کنید. بودجه‌ای را انتخاب کنید که علاوه بر اقساط وام، فضای کافی برای پس‌انداز، تفریح و هزینه‌های غیرمنتظره را نیز به شما بدهد.
- عدم تحقیق در مورد محله: خانه‌ای عالی در یک محله نامناسب می‌تواند تجربه زندگی شما را تلخ کند. در مورد دسترسی به حمل‌ونقل عمومی، مدارس، فروشگاه‌ها، امنیت و حال و هوای کلی محله تحقیق کنید. در ساعات مختلف روز و شب در آنجا قدم بزنید.
- عجله در انتخاب مشاور املاک :مشاور املاک شما راهنمای اصلی شما در این سفر است. با چند مشاور مصاحبه کنید و کسی را انتخاب کنید که به او اعتماد دارید، تجربه کافی در کار با خریداران خانه اول را دارد و به خوبی نیازهای شما را درک می‌کند.
- فراموش کردن آینده: هنگام خرید خانه نه تنها به نیازهای فعلی خود بلکه به برنامه‌های ۵ تا ۱۰ سال آینده‌تان نیز فکر کنید. آیا قصد بچه‌دار شدن دارید؟ آیا ممکن است به فضای کار در خانه نیاز پیدا کنید؟ انتخاب خانه‌ای که با برنامه‌های آینده شما نیز سازگار باشد، یک سرمایه‌گذاری هوشمندانه است.
- اعتماد بیش از حد به بازار و اطلاعات اینترنتی: علاوه بر تحقیقات شخصی باید مشاور مالی و حقوقی معتبر داشته باشید.
جمع‌بندی: کلید خانه رویایی شما در دستان شماست
خرید اولین خانه در کانادا، نقطه عطفی مهم در زندگی هر مهاجری است. این فرایند اگرچه در ابتدا پیچیده به نظر می‌رسد اما با تحقیق، برنامه‌ریزی دقیق و کمک گرفتن از متخصصان و وکیلان،به یک تجربه موفق و شیرین تبدیل خواهد شد. به یاد داشته باشید که ساختن سابقه اعتباری، پس‌انداز برای پیش‌پرداخت و هزینه‌های جانبی، و دریافت پیش‌تاییدیه وام سنگ‌بنای این مسیر هستند. با پرهیز از اشتباهات رایج و انتخاب هوشمندانه، شما نه تنها یک ملک، بلکه یک خانه امن و پایگاهی برای آینده خود و خانواده‌تان در کانادا خواهید ساخت. اگر قصد خرید اولین خانه در کانادا را دارید، مهم‌ترین نکته این است که بدون اطلاعات کافی وارد بازار نشوید. شناخت انواع وام مسکن، محاسبه دقیق هزینه‌ها، پرهیز از اشتباهات رایج و استفاده از مشاوره حرفه‌ای می‌تواند مسیر شما را بسیار هموارتر کند.
آیا برای برداشتن اولین قدم در مسیر صاحب‌خانه شدن در کانادا آماده‌اید؟ راز ویزا طی سال‌های گذشته برای بیش از ۴۰۰ پرونده مهاجرتی و مالی خدمات مشاوره ارائه کرده و بسیاری از مشتریان، پس از دریافت اقامت یا ویزا، در مراحل خرید ملک نیز از مشاوره تخصصی تیم استفاده کردهاند.
برای دریافت مشاوره تخصصی در مورد چگونگی برنامه‌ریزی مالی و اعتباری برای خرید خانه به عنوان یک تازه‌وارد همین امروز با ما تماس بگیرید و اولین قدم را برای تحقق رویای خود بردارید.
